В последние годы государством было запущено несколько программ по поддержке отдельных категорий граждан, среди них программа поддержки многодетных семей, имеющих непогашенные ипотечные кредиты. Правила реализации данного проекта действуют с 2019 года. На данный момент многодетные семьи, отвечающие критериям данной программы, имеют право претендовать на получение 450 тысяч рублей государственной субсидии для погашения ипотечного долга. Причем многие уже успешно реализовали такую возможность.

Кто может воспользоваться субсидией

Согласно утвержденным правилам, использовать средства господдержки для погашения ипотеки, в т.ч и ранее оформленной, может семья, соответствующая следующим требованиям:

• с начала 2019 года в ней родился или усыновлен третий либо последующие дети. При этом данное правило распространяется на весь период действия программы, то есть по 2022 год включительно.
• имеется не погашенный ипотечный кредит.

Не вправе претендовать на выделение средств господдержки для погашения долга по ипотеке следующие категории граждан:

1. Родители детей, лишенные прав в установленном законом порядке.
2. Официальный усыновитель ребенка, лишенный права опеки.

Помимо этого, действие нормативно-правового акта не распространяется на детей, являющихся гражданами другого государства.
Это то, что касается получателей, однако, правила предоставления государственных субсидий устанавливают и другие ограничения, в частности следующие:

1.  Погасить разрешается исключительно сумму основного долга и только в случаях, когда остаток тела кредита менее величины субсидии, допускается погашение процентов;
2.  Ипотечное соглашение с банком не может быть датировано после 1 июля 2023 года.

При оформлении ипотеки должно соответствовать цели приобретения:

•  квартиры по договору купли-продажи;
•  квартиры посредством участия в долевом строительстве (на основании ДДУ);
•  земельного участка под ИЖС;
•  жилья по ДДУ посредством переуступки прав (на основании договора об уступке прав требования).

Порядок и сроки выделения средств господдержки

Ответственным за выделение государственных субсидий органом выступает ДОМ.РФ. Именно эта организация будет заниматься рассмотрением заявлений и принятием решений о выделении либо отказе в выделении средств. От заемщика требуется лишь соблюдение установленного правилами порядка, включающего следующие этапы:

1. Обращение к своему кредитору с письменным заявлением и регламентированным перечнем документов, включающим:

•  паспорт заемщика;
•  паспорта детей заемщика старше четырнадцати лет или свидетельства о рождении, если дети малолетние;
•  свидетельства о рождении или усыновлении на всех детей для подтверждения материнства (отцовства);
•  кредитное соглашение с банком;
•  правоустанавливающий документ на приобретенное за счет средств займа жилье или земельный участок.

Означенные документы разрешается подать в оригиналах, либо заверенных надлежащим образом копиях. При этом договор с кредитором, если он предоставляется в виде копии, необходимо заверить нотариально.
Дополнительно по требованию банка предоставляется документ, подтверждающий право собственности на приобретенный объект, СНИЛС родителей и детей, а также письменное согласие заявителя на обработку персональных данных.

2. Проверка кредитором полноты и достоверности предоставленных заемщиком сведений;

3. Передача пакета документов в ДОМ.РФ для анализа и принятия решения о возможности выделения субсидии;

4. Если нарушений не выявлено, ДОМ.РФ производит перевод средств кредитору заявителя;

5. Зачисление средств на кредитный счет заемщика с последующим перерасчетом графика платежей.

Вся процедура занимает чуть более месяца, однако, многое будет зависеть от скорости рассмотрения поданных заемщиком документов и предоставления госорганами запрашиваемой банком и ДОМ.РФ информации. Обычно кредитор укладывается в тридцатидневный срок, а общество принимает решение в течение десятидневного периода. Дополнительно потребуются семь рабочих дней для перечисления средств кредитору в случае принятия положительного решения по заявлению заемщика. При худшем варианте развития событий процедура рассмотрения заявления и выделения средств господдержки может растянуться на два месяца.

Последствия досрочного погашения ипотечного долга

Сразу стоит отметить, что факт выделения семье средств господдержки по сертификату на материнский капитал никоим образом не влияет на возможность получения субсидии в 450 тысяч рублей. Если семья в свое время не использовала маткапитал либо использовала его частично, остаток средств в совокупности с государственной субсидией можно направить на погашение ипотеки и таким образом максимально уменьшить сумму задолженности.
Как и при обычной схеме досрочного погашения ипотечного кредита, банк пересмотрит ранее установленный график платежей. В результате можно уменьшить не только ежемесячный взнос по кредиту, но и итоговую величину переплаты.
Таким образом, после зачисления средств субсидии на счет ипотечного заемщика вероятно возникновение одного из следующих последствий:

•  уменьшение ежемесячного платежа с сохранением общего периода кредитования;
•  сокращение срока кредитования с сохранением величины периодического платежа;
•  полное погашение основной части задолженности с возможностью погашения оставшихся процентов.

Несмотря на то, что досрочное частичное погашение ипотечного долга предусматривает два варианта пересмотра условий кредитования (с уменьшением и без уменьшения ежемесячного платежа) кредитор, вероятнее всего будет стремиться к сохранению первоначального периода кредитования. Это означает, что периодическая финансовая нагрузка на семью уменьшиться, но величина переплаты снизится незначительно. Тем не менее, уменьшение общего долга на сумму в четыреста пятьдесят тысяч рублей значительно снизит текущие расходы семьи, связанные с погашением ипотечного кредита.