Предоставление отсрочки по кредитным договорам и договорам займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавирусной инфекции (COVID-19).

Порядок исполнения кредитных и заемных обязательств в период  действия мер, направленных на противодействие распространению коронавирусной инфекции (COVID-19) урегулирован Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее – Закон № 106-ФЗ), кроме того, Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 от 30 апреля 2020 года  дал разъяснения по данному вопросу.

По смыслу данных актов заемщик — физическое лицо не освобождается от  своих обязательств, по требованию заемщика – физического лица ему предоставляется льготный период, то есть производится приостановление исполнения обязательств заемщика на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.

Такое право предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий:

1. размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации.
2. Так,  для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;
3. для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;
4. для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;
5. для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;
6. для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 2 млн. рублей;
7. снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.;
8.  на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».  

Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.

Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в части 7, 8, 29, 30 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, в том числе у ФНС, ФСС, ФФОМС.

Условия льготного периода более детально установлены Законом № 106-ФЗ.

Напоследок отметим, что льготный период, установленный этим законом, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.